Ипотека и схемы ее получения: ЦБ обеспокоен ростом необеспеченных кредитов

На ипотечном рынке рост, но стремительно растут и необеспеченные кредиты

Как получить ипотечный кредит? Казалось бы, в этой области все понятно, правила не меняются годами: приготовь первоначальный взнос, запасись справками о зарплате и подавай заявку на ипотеку в банк. Однако, как оказывается на деле, все не так просто - большая часть ипотечных заемщиков обеспокоена отсутствием денег именно на внесение первоначального взноса. Их этой категории ипотечных заемщиков можно исключить семьи с детьми, обладающими материнским капиталом, что, несомненно, является большим подспорьем в приобретении жилья в ипотеку, но что же делать остальным желающим приобрести жилье?

Разумеется, существует кое-где банковские программы, предлагающие ипотеку без первоначального взноса, но, как правило, процентные ставки в этом случае более высокие, что не может устраивать клиентов.  В этом случае возможен вариант, которым предпочитают воспользоваться не добросовестные риэлторы  консультанты, например, завысить стоимость жилья, предварительно договорившись с продавцом, а затем, получить ипотечный кредит на большую сумму, заплатить в качестве первоначального взноса разницу между реальной ценой и ценой завышенной.

Такая схема довольно рискованна, так как нет никаких гарантий, что продавец честно вернет деньги покупателю, заберет лишь реальную стоимость продаваемого жилья. Однако, учитывая, что банки заинтересованы в увеличении роста ипотечных кредитов, они и сами предлагают клиентам вариант, каким образом найти денежные средства на первоначальный взнос. Вариант простой: наряду с ипотечным кредитом заемщику одобряется кредит на потребительские цели в размере необходимого первоначального взноса, не обеспеченный каким- либо имуществом. Вот и выход найден, все довольны: и жилье в ипотеку приобретено, и банк увеличил количество выданных кредитов.

Анализ ситуации на ипотечном и кредитном рынке постоянно проводится в Центробанке, в результате, было замечено, что с одновременным ростом ипотечного кредитования растет и количество беззалоговых потребительских кредитов. Кстати, в качестве кредиторов выступают во многих случаях близкие к банкам МФО, выдающие потребительские кредиты, кредитные средства заемщик затем использует на первоначальный ипотечный взнос. Такая схема также устраивает и МФО, и банки: и те, и другие получают возможность развиваться. Однако, гарантий того, что заемщик в состоянии выплачивать одновременно и ипотечный, и потребительский кредит, взятый на внесение первоначального взноса, практически, никаких - в любой момент заемщик может стать должником.

Существует и еще некоторые нюансы, благодаря которым, банкам не так уж и выгодно выдавать и кредит, и ипотеку одновременно, а также не выгодно и предоставлять ипотечные программы без первоначального взноса или с небольшим первоначальным взносом: с начала текущего года ЦБ повысил коэффициент риска для ипотеки с первым взносом, который составляет менее 20 процентов.

Впрочем, ипотечные заемщики чаще всего пользуются вполне легально, на свой страх и риск, еще одной лазейкой: информация о полученных кредитах передается в БТИ с некоторой задержкой. Заемщики могут подать в разные банковские организации одновременно заявки на потребительский кредит, который потом смогут использовать для первоначального взноса и на кредит ипотечный. В результате, даже самая тщательная проверка имеющихся действующих кредитов приведет к нулю и причин для отказа в разных банках одному и тому же клиенту в получении ипотечного и потребительского кредита одновременно, у банковских работников не будет.

Такое положение дел в ипотечной и кредитной сфере является потенциальным риском, но пока еще не представляет серьезной угрозы, однако, только до тех пор, пока явление не станет массовым.

Центробанк все же выразил свою озабоченность положением дел на рынке кредитования вполне конкретными делами: предполагается, что уже в сентябре будут повышаться коэффициенты риска для банков по не обеспеченным кредитам, хотя и не так стремительно, как того хотелось бы регулятору. Впрочем, Банк России предложил самим финансово - кредитным организациям придумать, каким образом ужесточить контроль за выдачей кредитов, в этом случае ЦБ может пересмотреть коэффициенты рисков в сторону понижения.

Назад